要从正规银行金融机构获得贷款，对于中小企业来讲，是非常困难的事情。在当前宏观经济形势下滑、信贷紧缩时期是这样，在经济处于上升期、信贷政策宽松时同样如此。对中小企业的总体不信任感始终笼罩在银行放贷人员心上。短期内要改变这种状况几乎不可能。这也是喊了多少年要解决中小企业融资难却没有收到实际效果的重要原因。

　　中小企业为了获得银行贷款，使出了浑身解数，甚至行走在法律和道德禁止的边缘。毕竟从银行贷款期限长成本低。银行贷款应是中小企业负债的主体。

　　中小企业的融资需求，银行难以全面满足。使得不少中小企业把部分融资需求无赖地转向民间借贷。民间借贷办款时间短、资金到位快、手续简便、无需费时费钱勾兑放贷人的特点，对急需资金的中小企业具有极大的诱惑力。

　　如同银行向某企业大量放贷可能要给企业造成融资风险一样，民间借贷也会给借款企业带来融资风险。近段时间，有关企业因民间借贷而破产倒闭的案例时有发生。于是，眼下，不少人包括一些所谓的学者专家把民间借贷妖魔化了。骂有什么用？不如真正为中小企业想点招。

　　既然中小企业与民间借贷发生关系是不可避免的，民间借贷可能对企业的冲击又是难免的，那么，如何防范因民间借贷给企业造成的风险就十分必要了。

　　有以下四条铁律须重视：

　　铁律之一：坚决不能“短贷长用”。

　　作为中小企业，一定要认识到民间借贷资金的特点和本质。任何资本都是逐利的，民间资本更是如此。这就是其本质。在民间借钱，其成本肯定比从银行借钱要高。高息，是民间借贷的显著特点。

　　使用民间资金的优点(如办款时间短、资金到位快、手续简便、无需费时费钱勾兑放贷人)，是用高成本换来的。为什么在民间借钱比在银行容易？是因为民间资金的利率要远远高于银行利率。正因为如此，才容易借到钱。

　　民间资本的本质和特点告诉我们，中小企业要向民间借钱，一定不能有丝毫的长期使用的想法。可以说，目前国内任何合法的经营活动，从长期来看，其利润率都无法支付民间借贷成本。任何要想通过民间借贷来进行创业，进行投资，进行企业日常经营，都是行不通的。如果有这种想法，必将以失败告终。

　　也许有人会问，既然这样，向民间借钱来干什么？

　　只能用来解决临时急需！！


　　铁律之二：严格控制民间贷款占公司总负债、总资产的比例。

　　适度负债是企业成长发展进程中应使用的重要方法。合理负债，既把负债比例控制在总资产的一定范围之内如50%，是安全的。过度负债，对企业具有潜在的巨大风险。同样，因为民间借贷的利率高期限短，对企业短期偿债能力要求很高，所以，更应该控制民间借贷额在总负债总资产中的比例。


　　铁律之三：高度重视民间贷款利率。

　　民间借贷利率是民间借贷活动的核心，借贷双方务必高度重视。

　　首先，要弄明白民间借贷计息方式的含义。民间借贷对利率的计算方式很多，有按年息的，更多的是按月的，也有按日计息的。通常按月计息，即几分利息，所谓一个几分利息，是讲的月息百分之几。如月息5分，即5%，换算成年息就是60%。有些借款人对此不敏感，听说月息百分之几不高讶，银行利息也不是百分之几嘛。忘了银行是年息百分之几了，二者相差甚远。当然，按日计息更应该警惕了，借款人更容易混淆。

　　其次，企业要把握自己对利率的承受能力，不要“见钱眼开”，不要什么资金都敢要。现在，社会上的资金月息一般在4分或5分。这个利率水平与典当行的综合费率相差不多。宏观经济面资金相当紧张时期，月息也有6、7分的。中小企业在使用这些资金时，要充分考虑到自己的承受能力。一般讲，若资金量在十万级或小百万级，使用时间在一个月或三二个月，4分左右的利息，从利息绝对额上来看，支付能不会有大问题。但几百万上千万的资金使用期又是一年以上，利息额就不是一个小数了。最好不要使用。

　　第三，要重视复利问题。中小企业向民间借钱，最好选择按月付息或按季付息方式。日常，多采取借款时就付息了。即将利息算在借款本金中，俗称“砍头息”。这种方式，使实际利率远高于商定的利率。


　　铁律之四：严格遵守对还款期的约定。

　　中小企业在使用民间借贷时，必须严格遵守对还款期的约定。绝不能像拖久银行贷款那样。否则，受到的惩罚将可能是毁灭性的。一是若借款时有抵押物的，一般是在5折以内，甚至1、2折的，违约后放贷人收走抵押物，对中小企业来讲损失很大。二是在借款时都约定了违约责任，而违约赔偿率远高于本已很高的利率，甚至计算高额复息。中小企业违约一笔可能就将面临破产。因此，在借款到期前，一定筹足款项，按时归还。